Samme matematikk, motsatt fortegn
Renters rente er symmetrisk. I sparing får avkastningen din selv avkastning; i gjeld får ubetalte renter selv renter. Formelen er den samme — FV = PV × (1 + r)n — men nå er du på feil side av den. Og fordi renten på usikret gjeld er langt høyere enn forventet avkastning i fond, går fordoblingen mye raskere mot deg enn for deg: et indeksfond med 7 % bruker rundt 10 år på å doble seg, et kredittkort med 30 % bruker 2,4 år.
Fordoblingstabell for gjeld (72-regelen)
| Gjeldstype | Typisk effektiv rente | Gjelden dobles på |
|---|---|---|
| Kredittkort | 25–35 % effektiv (typisk) | ca 2,4 år (2,1–2,9) |
| Forbrukslån | 12–20 % effektiv (typisk) | ca 4,8 år (3,6–6,0) |
| Forsinkelsesrente | styringsrenten + 8 pp = 12,25 % | ca 5,9 år* |
| Boliglån | rundt 5,5 % effektiv (typisk) | ca 13,1 år |
Fordoblingstid ≈ 72 / effektiv rente i prosent, forutsatt at ingenting betales ned. Rentene er typiske intervaller per 2026, ikke tilbud fra navngitte banker — sjekk Finansportalen for faktiske priser. *Forsinkelsesrenten (styringsrenten 4,25 % + 8 prosentpoeng) beregnes som hovedregel som enkel rente av hovedstolen — det legges normalt ikke renters rente på påløpte forsinkelsesrenter, så 5,9 år er en teoretisk nedre grense.
Effektiv vs nominell rente
På gjeld er det effektiv rente som teller. Den nominelle renten er «klistremerkeprisen»; den effektive inkluderer gebyrer og det faktum at renten belastes månedlig — altså renters rente innad i året. En nominell rente på 20 % med månedlig rentebelastning gir alene en effektiv rente på (1 + 0,20/12)12 − 1 = 21,9 %, og termingebyrer løfter den videre. Derfor skal du alltid sammenligne lån på effektiv rente, aldri nominell.
Minimumsbetaling-fellen
Kredittkortselskapene krever bare en liten minimumsbetaling hver måned. Det er ikke en tjeneste — det er forretningsmodellen. Et regnestykke:
Løsningen er like kjedelig som den er effektiv: betal alltid mer enn minimum, og helst hele saldoen innen rentefri periode utløper.
Dyr gjeld først — det er matematisk, ikke moralsk
Å betale ned gjeld med 30 % effektiv rente gir en garantert «avkastning» på 30 % — hver krone du betaler ned slipper å vokse mot deg med den renten. Ingen investering gir 30 % garantert. Selv etter at rentefradraget (22 % av gjeldsrenter) er regnet inn, koster kredittkortgjelden netto rundt 23 % i året, mot en forsiktig fondsforventning på 7 % nominelt før skatt. Rekkefølgen gir seg selv: kredittkort og forbrukslån før fondssparing. Boliglån med 5,5 % er grensetilfellet der ekstra avdrag og fond er reelt konkurrerende alternativer — regn på det i boliglånskalkulatoren, som viser både rentebesparelsen og alternativkostnaden.
Relaterte spørsmål
- Hva er regel om 72? — regelen bak fordoblingstabellen.
- Hva er rentesrente?
- Boliglån og rentesrente — effekten av ekstra avdrag.
Kilder
Dette er informasjon, ikke finansiell rådgivning. Sist oppdatert: 16. juli 2026.