Forutsetningene, først
Tallene bruker effektiv månedsrente rm = (1 + 0,07)1/12 − 1 og N = 12 × antall år. For innskudd ved starten av måneden er formelen FV = PMT × (((1 + rm)N − 1) / rm) × (1 + rm). 7 % er et nominelt scenario, ikke en garanti — samme standardforutsetning som rentersrente-kalkulatoren bruker. Tallene er før skatt og gebyr, og renters rente er hele forklaringen på at sluttsummen vokser mye raskere enn innskuddene.
Tabell: 500–5 000 kr i måneden ved 7 %
| Per måned | 10 år | 20 år | 30 år | Innskutt (30 år) |
|---|---|---|---|---|
| 500 kr | 86 009 kr | 255 203 kr | 588 032 kr | 180 000 kr |
| 1 000 kr | 172 019 kr | 510 406 kr | 1 176 065 kr | 360 000 kr |
| 2 000 kr | 344 038 kr | 1 020 812 kr | 2 352 130 kr | 720 000 kr |
| 5 000 kr | 860 094 kr | 2 552 030 kr | 5 880 324 kr | 1 800 000 kr |
7 % effektiv årlig avkastning, omregnet til effektiv månedsrente, før skatt og gebyr. Avrundet til nærmeste krone. For 500 kr/mnd er avkastningen ca. 26 009 kr, 135 203 kr og 408 032 kr etter henholdsvis 10, 20 og 30 år.
Tiden betyr mer enn beløpet
Legg merke til mønsteret i tabellen: å doble beløpet dobler sluttsummen, men å doble tiden mer enn dobler den. 500 kr/mnd i 30 år gir ca. 588 032 kr. Dobler du i stedet beløpet til 1 000 kr/mnd, men bare sparer i 15 år, ender du på ca. 312 864 kr — omtrent halvparten, selv om du har skutt inn like mye penger (180 000 kr). De siste ti årene gjør mest av jobben, fordi renters rente da virker på en stor saldo. I akkurat dette scenarioet gir den lengre perioden høyere sluttsum, selv med lavere månedsbeløp.
Hva koster 500 kr i måneden i praksis?
500 kr i måneden er rundt 16–17 kr per dag. For mange tilsvarer det et par strømmeabonnementer, en ukentlig takeaway eller differansen mellom to mobilabonnement. Poenget er ikke at du skal kutte alt som er hyggelig — det er at beløpet kan vurderes opp mot ditt eget budsjett. Tabellen viser hva et fast trekk kan bli i ett bestemt avkastningsscenario; den sier ikke hva du bør prioritere.
Hva med skatten?
Tallene i tabellen er før skatt. Gevinst på aksjefond skattes med 37,84 % ved realisering (oppjustering 1,72 × 22 %), redusert av skjermingsfradraget. For 30-års-eksempelet med 500 kr/mnd er gevinsten ca. 408 032 kr. Skatten avhenger blant annet av skjerming, kontoform og når du tar ut pengene. På aksjesparekonto (ASK) utsettes skatten til du tar pengene ut av kontoen, slik at hele beløpet får vokse ubeskattet underveis. ASK kan brukes for aksjer og aksjefond som oppfyller vilkårene.
Relaterte spørsmål
- Hva er rentesrente? — mekanismen som gjør 180 000 kr til omtrent 588 032 kr.
- Hva er regel om 72?
- Er renters rente skattefritt?
- Rentesrente-kalkulatoren — regn med ditt eget beløp, skatt og inflasjon.
Kilder
Dette er informasjon, ikke investeringsråd. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning.
