FIRE-kalkulator: hvor lenge varer pengene?
Spareregnestykker slutter ofte der pengene er spart opp. Men den vanskeligste delen kommer etterpå: hvor mye kan du ta ut hver måned — og hvor lenge varer det, når renters rente, skatt og inflasjon drar i hver sin retning?
Med 4 % som enkel bruttoreferanse krever 25 000 kr per måned 7,5 millioner kroner. Det er ikke en garanti: kalkulatoren under tester om saldoen varer med valgt skatt, inflasjon og fast avkastning.
Du slutter å jobbe. Hvor lenge varer pengene?
Hvor mye trenger du for å leve av avkastningen?
Den enkle FIRE-formelen er årlige brutto utgifter delt på uttaksraten. Tabellen bruker 4 % og er før skatt. Må du ha beløpet netto, må porteføljen normalt finansiere både uttaket og eventuell skatt.
| Per måned | Per år | Kapital ved 4 % |
|---|---|---|
| 10 000 kr | 120 000 kr | 3 000 000 kr |
| 20 000 kr | 240 000 kr | 6 000 000 kr |
| 25 000 kr | 300 000 kr | 7 500 000 kr |
| 30 000 kr | 360 000 kr | 9 000 000 kr |
| 40 000 kr | 480 000 kr | 12 000 000 kr |
Har du pensjon, leieinntekter eller deltidsarbeid, trekkes disse fra det årlige porteføljebehovet før du deler på uttaksraten. Bruk sparemål-kalkulatoren for å finne månedsbeløpet frem til kapitalmålet.
ASK og fondskonto har ulik uttaksrekkefølge
På ASK anses gjenstående innskudd som tatt ut først. Denne delen er skattefri. Når innskuddet er brukt opp, trekkes ubrukt skjerming fra videre uttak før resten beskattes som aksjeinntekt med 37,84 %. Kalkulatoren følger denne rekkefølgen; den fordeler ikke ASK-innskuddet forholdsmessig på hvert uttak.
Ved hvert årsskifte beregner modellen ny ASK-skjerming med den faste satsen du oppgir. Grunnlaget er gjenstående innskudd etter årets uttak pluss ubrukt skjerming fra tidligere år. Årets skjerming avregnes mot skattepliktige uttak i samme modellår. Bare den ubrukte resten fremføres til neste år.
På vanlig fondskonto og for krypto fordeler modellen derimot kostpris og gevinst forholdsmessig ved hvert salg. Har en fondskonto 50 % kostpris, regnes 50 % av hvert uttak som gevinst. Vanlig fondskonto bruker aksjesatsen 37,84 % uten skjermingsfradrag i denne modellen; krypto bruker 22 %. Ved realisert tap regnes skatteverdien som negativ skatt i samme modellår. For rente beskattes positiv årsavkastning med 22 %, mens hele IPS-utbetalingen beskattes med 22 %.
4 % er en referanse, ikke et modellresultat
4 %-regelen brukes her kun som en sammenligning av brutto uttak i første år med 4 % av startsaldoen. Den bestemmer ikke hvor lenge saldoen varer. Varigheten på skjermen kommer fra en deterministisk beregning med samme nominelle avkastning hvert år, uttak i starten av året og årlig inflasjonsjustering.
Feltet oppgis som ønsket netto per måned, men modellen trekker tolv ganger beløpet samlet ved starten av hvert modellår. Det er en konservativ forenkling sammenlignet med jevne månedsuttak. Når uttaket utløser skatt, finner kalkulatoren hvor stort bruttouttak som trengs for å betale ønsket nettobeløp. Det er bruttobeløpet — penger som faktisk forlater porteføljen — som sammenlignes med 4 %-referansen.
Samme saldo, forskjellig konto
Anta en portefølje på 5 000 000 kr der halvparten er egne innskudd og halvparten er gevinst. Et bruttouttak på 4 % er 200 000 kr:
- ASK: De første 200 000 kronene tas fra de 2 500 000 kronene i gjenstående innskudd. Skatt i dette uttaket blir 0 kr, og netto er 200 000 kr.
- Vanlig fondskonto: 100 000 kr regnes som gevinst. Skatten blir 37 840 kr, og netto av det samme bruttouttaket blir 162 160 kr.
For å få 200 000 kr netto fra fondskontoen i eksemplet må modellen ta ut omtrent 246 670 kr brutto: 200 000 kr til deg og omtrent 46 670 kr i skatt. På ASK oppstår denne oppgrossingen først når gjenstående innskudd og tilgjengelig skjerming er brukt opp.
Modellen stopper etter 60 år. Saldo ved denne grensen betyr bare at saldo gjenstår under de valgte faste forutsetningene. Virkelige avkastningsforløp varierer, og svake år tidlig i uttaksfasen kan gi et helt annet resultat enn samme gjennomsnittsavkastning jevnt fordelt. Modellen simulerer ikke denne rekkeføljerisikoen, forvaltningsgebyrer, formuesskatt eller fremtidige endringer i skatte- og skjermingssatser. Den beregner heller ikke tapsfradrag ved opphør av ASK. Er du fortsatt i sparefasen, viser rentesrente-guiden hvordan du bygger porteføljen som skal tåle uttakene.
Relaterte ressurser
Kilder
Forbehold: Dette er ikke investeringsråd. Modellen er deterministisk (fast årlig avkastning) — virkelige markeder svinger, og rekkefølgerisiko kan gjøre store utslag. Redaksjonelt gjennomgått: 29. juli 2026.
Vanlige spørsmål
Hva viser uttakskalkulatoren?
Den beregner saldo år for år i maksimalt 60 år med samme nominelle avkastning hvert år, inflasjonsjusterte nettouttak og valgt skatteregime. Den simulerer ikke varierende markedsavkastning, børsfall eller rekkeføljerisiko.
Hva er forskjellen på uttak fra ASK og vanlig fondskonto?
På ASK regnes innskuddet som tatt ut først. Deretter brukes ubrukt skjerming, og bare overskytende uttak beskattes. På vanlig fondskonto fordeles kostpris og gevinst forholdsmessig på hvert salg, slik at gevinstandelen beskattes fra første uttak.
Hvordan brukes 4 %-referansen?
Kalkulatoren sammenligner brutto uttak i første modellår med 4 % av startsaldoen. Dette er bare en referanse, ikke en sikkerhetsgrense. Selve varigheten kommer fra de valgte faste modellforutsetningene.
Hvor mye trenger jeg for å leve av avkastningen?
En enkel 4 %-referanse gir kapitalbehov lik årlige brutto utgifter delt på 0,04. 25 000 kr per måned tilsvarer da 7,5 millioner kroner før skatt. Den faktiske planen må justeres for skatt, kostnader, andre inntekter, tidshorisont og rekkeføljerisiko.
Hva betyr FIRE?
FIRE står for Financial Independence, Retire Early. Målet er å bygge en portefølje som kan dekke hele eller deler av levekostnadene. En robust plan bruker flere uttaksrater og stress-scenarioer, ikke bare ett fast avkastningstall.
